3月2日上午,余额宝7日年化收益率已经从最高峰时的6.7630%降到了6.031%。按照近期市场走势，“破六”几乎不可避免。

一大波“看空”的声音由此汹涌而来。但让我们看看另一组数据：截至2月26日，天弘基金发布的信息显示：余额宝用户数突破8100万。其中，超过2000万用户是在2月6日其上一次公布信息之后增加的。如此计算，每天新增用户数接近百万。从开户数规模上，余额宝的开户数已经超过了目前有效A股股民6700万的规模。

如果按照余额宝2月份户均资金规模6500元计算，目前余额宝的资金规模或接近5000亿元。

这一切距离这个产品问世不足一年。

余额宝、理财通的横空出世，高收益率只是吸引眼球的“障眼法”，这背后，是借由互联网平台挑动了传统金融精英化、封闭化的神经。先入侵你的渠道、再调教你的客户、收集客户的数据、整理客户的需求，创造客户需要的产品……现在说颠覆可能还太早，但是谁说不会来呢？

以下整理了一些正在发生的变革，他们或许在未来几年内能彻底改变我们的生活。

国金证券——互联网化不谋佣金谋入口

2月20日，国金证券与腾讯战略合作推出的首只互联网金融产品“佣金宝”。

● 吸睛点

投资者通过腾讯股票频道进行网络在线开户，即可享受万分之二的交易佣金。由于目前券商的总成本包括规费、营业税等约为万分之二，除去这一部分券商的成本，“佣金宝”意味着券商经纪业务已经步入“零佣金”时代。

● 声音

中信证券研究员做了一次亲身试验：通过亲身体验“佣金宝”的开户身份认证发现，在网上开户身份认证环节，“佣金宝”耗时仅为4.6分钟，而另一家同样提供网上开户的券商，耗时则长达45.5分钟。

在其发布的研究报告中表示，腾讯运营多年积累的身份识别、信息抓取和队列管理等技术，也有效地缩短了开户时间。

● 效应

佣金宝是否给国金证券带来了开户人数的增加，目前没有官方披露的数据。然而2月25日，中国证券登记结算有限公司最新发布的周报显示，近日新增股票账户数达到17.31万户，创下近一年新高：今年前七周两市共新开股票账户52.87万户，平均每周开户数7.55万户，而近日新开户数是今年前七周平均新开户数的约2.3倍，也是2014年以来平均数的两倍以上。

2013年底，华泰证券就已将网上开户佣金降至万分之三的行业底线，导致网上开户数量大幅增长。2月18日，东航期货表示公司即日起将对新开客户免收佣金（仅代为收取交易所手续费及期货投资者保障基金），且存量客户（除特殊法人账户外）也于2月28日收盘后统一降至“零佣金”（后遭致监管部门叫停）。

● 目标

“高帅富”的机构投资者。如果以一家资产管理规模为 100亿元的私募公司而言，假设每年只换一次股，那么节约下的佣金费用达到100万元；如果换10次，则可以达到1000万元。这是实实在在的利润。以低佣金吸引这些机构的“资产搬家”，这意味着国金证券可能为这些机构提供其他金融服务来获得收益。

泰康微保险“求关爱”泰康试水变现社交红利

● 吸睛点

泰康保险“求关爱”微互助“短期防癌疾病保险”，通过自付1元投保 、朋友圈转发（分享“求关爱”链接）、粉丝点击（他人支付1元“送关爱”且付款成功后增加自身的保额）。这一方式也是国内保险领域首次有公司尝试“微保险”运营模式。“微互助”的购买页面上称，用户可以通过支付1元购买保额1000元的防癌保险，在加入90天后如初次罹患癌症可启用防癌基金。泰康人寿方面表示，该款产品对接一款一年期的保险产品“泰康微互助短期防癌疾病保险”，在该活动中微信用户每人限买一份，每张保单额度最高为10万元。

● 声音

1元保费获得1000元保障，急速拉低了保险参与门槛。但有参与者的体验：更重要的是产品做出了温度。保险产品通常伴随的都是各种风险概率、赔付的多少、期限。尽管非常严谨，但是却缺乏感情涉及。泰康的微保险，在运营的设计中，有引入一种互联网“众筹”的思维，“求关爱”的链接满足了接受者和赠送者的参与感和认同度。2013年提出了有一个概念——社交红利，即你可以通过你的社交圈获得什么，你的社交圈可以变现为什么。这一度成为讨论度很高的互联网产品设计思路。微保险的运营中，其实也可以看做是这一思路的产物。

● 效应

内测上线3天覆盖3万人。但是由于“关爱列表”不仅暴露了参与者的年龄状况，还公布了“送关爱”的好友名单，隐私性受到讨论。

● 目标

短期标准化保险产品用户。

风投千万美元投资个人理财终端

● 吸睛点

手机个人记账理财APP挖财2月28日获得启明创投A+轮投资，涉及金额约1500万美元。2013年9~10月间，挖财曾先后获得IDG千万美元及鼎晖资本300万美元投资。 目前为止挖财网A轮融资已近3000万美元。目前挖财网拥有“挖财记账理财”和“挖财信用卡管家”2款核心APP，以及个人理财社区“挖财论坛”。

● 声音

互联网金融产品的设计原理都包括几部分：支付清算的功能、支付行为连接金融产品，通过大数据来评估和预测风险，形成一个互联网化的金融市场。如果说之前券商、保险业的互联网化是在原有的基因中添加来自互联网的因子，这类本身就带有互联网基因的创新从一开始就是把金融当成了手段。通过免费的理财平台获得基于个人的消费支出数据，然后为其提供与财力相符的理财产品，赚取交易费用是一种模式。只是这个基于移动端的产品由于能够收集到用户的支出明细，在大数据背景下，将能够帮助用户建立起一种实时的、有依据的动态信用，而这正是传统金融机构所缺乏的。这种动态信用未来在信用消费、个人借贷等领域将有极大的应用空间。2013年挖财网并购了零售金融业咨询分析公司“信策数据”。

● 目标

每一个普通人

全球最大征信局涉足中国小微贷数据领域

● 吸睛点

2月27日，益百利信息技术(北京)有限公司与普惠金融信息服务有限公司(以下简称“普惠金融”)今在北京签署战略合作协议，双方将在数据化风控技术研发及应用展开全面合作。全球最大的征信机构首次在中国区介入小微贷金融服务领域。

● 声音

以P2P为主的小微贷金融创新正因为频频爆发的“跑路”风险成为监管层重点关注的对象。近日，央行支付清算协会互联网金融专业委员会召开P2P座谈会。有参会企业透露，这次会议上明确了P2P网络借贷行业的监管部门，对黑名单共享机制、资金第三方监管、设立准入门槛等内容有所涉及。

对于风险的担忧，很大程度上左右了决策层衡量放开口径的尺度。普惠金融CEO董祺表示，与益百利的合作主要就是希望借助对方强大的数据挖掘和分析平台，改善决策引擎的开发，以完善风控审核和控制系统。而对征信企业而言，传统的征信模式是基于已有数据建模进行预测。但在大数据时代，对于信用的需求正在变得动态，如何看历史、看现在和看未来，市场对于信用评估的要求在提高。但在中国，有效征信信息的披露非常有限，因而与连接交易的合作，或许是征信业赶上大数据时代班车的必然选择。

● 效应

待定

● 目标

互联网交易平台

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互联网能做什么？回到10年前，淘宝网刚刚起步，亚马逊还被认为是一个书店，我们大多数人不知道网上银行……但是10年后，我们几乎所有的消费行为可以通过鼠标或手机完成，交易自然也不能幸免。互联网入侵传统生活方式的步伐只会越来越快，我们将从一个人，变成一个数据库，我们的每一个行为，将演变成为一组代码，我们的每一个念头，可能产生一种新的服务……这不是科幻片，这只是一个真实的数据时代。

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